本以为，在公交站牌、电线杆上贴小广告是“游医”、“办假证”的人才干的事，现在银行为了存款，也拼了。
昨天，在滨江区月明路一公交车站牌上，赫然贴着银行贴息的小广告，广告上称，存1年定期，除了可以拿到正常的3.5%的年息之外，还能额外再拿到3.0%的贴息。起点金额必须在20万以上。
除了贴“牛皮癣”来招徕生意外，资金掮客还用上了短信群发、往居民信箱里塞小广告等招数，只要能拉存款，无所不用其极。
记者按照小广告的电话打过去，对方极其热情，表示如果存款金额再高，贴息的点数还能更高，最高可达到4.0%。
今年以来，商业银行普遍感到资金紧张。自1月20日起，央行先后6次上调存款准备金率共3个百分点，虽然12月5日起，三年来首次下调了存款准备金率0.5个百分点，但大型金融机构存款准备金率仍为21%，中小型金融机构存款准备金率为17.5%，银行体系流动性状况总体偏紧。特别是临近年末，银行揽储压力倍增，帮银行拉存款的中介队伍也不断扩大。而中介为了拓展资金来源渠道，除了以往的老客介绍、网站发帖、短信群发这类的招数，更是削尖脑袋，居然使出了“城市牛皮癣”这种低级招数。
商业银行吸收存款难度增加
近年来，商业银行吸收存款的难度进一步增加，新增存款总体呈下降趋势。央行数据显示，10月份金融机构人民币存款净下降2010亿元，同比少增3618亿元；9月份人民币存款增加7303亿元，同比少增7259亿元；前三季度人民币存款增加8.11万亿元，同比少增2.09万亿元。
为此，商业银行主要通过两种渠道来缓解资金紧张状况。一是同业拆借。今年前10个月，同业拆借市场交易量达26.6万亿元，同比增加18.3%。二是发行理财产品。今年以来，银行理财产品出现井喷式发展，不仅发行量剧增，收益率也大幅提高。据不完全统计，截至11月28日，今年新发行的银行理财产品共计18538款，而2010年全年仅为10779款，增长接近72%。同时，监管标准的提高也进一步增加了商业银行的资金承受压力。
有公开数据显示，今年前3季度16家上市银行共实现净利润6974.3亿元，同比增长约31.6%。同期，16家上市银行共实现净息差收入超过1.2万亿元，占到营业总收入的近八成。可见，净息差再度成为带动银行业绩的主要推动力。
年末银行的存款数字有多重要？
“明年银行能放多少贷款，通过利差获取多少利润，主要还是看这段时间的存款数字。”某股份制银行个贷部老总说。
存款就是银行的利润来源。银行用一定的成本获得存款(客户的存款利息)，然后用远远高于这个存款利息的贷款利率将存款贷给需要的人，获取利息差额赚钱。正因为如此，导致银行千方百计把存款规模做高，这样才能争取更多的贷款规模。
现在存款贷款已经成为银行发展的关键，每家都在拼存款拼贷款，甚至有个别银行在这段时间突击招聘营销队伍，在面试时，首要条件不是你的从业经验是否丰富，或者专业是否对口，而是“你是不是有业务可以拉进来”，这里的业务指的就是存款。
据悉，每当银行感到存款压力迎面扑来之际，除了保安和清洁员，银行里每名员工都会或多或少分到揽储任务。银行柜员分配的任务较少，但动辄20万元以上的揽储任务对他们来说，足以令人焦头烂额。他们往往在室内帮助客户办理业务，客户基础比较少，只好无奈地号召亲朋好友把闲散资金存入银行。
曲线吸储卷土重来
虽然，银监会三令五申提出警示：严禁各种形式的拉存款行为，但存贷比的重压之下，用各种变相优惠返现的方式“曲线吸储”又一直在江湖游荡，从未消失过。
记者前几天到某城商行取过一笔钱，金额在六位数。取款时，柜面工作人员就一再询问，这钱是拿出来干嘛用的，为什么不再存银行了。记者表示，是去某银行买理财产品的。该工作人员立刻拿出一张红纸，上面罗列了该行针对存款客户推出的积分返点活动。
“只要你把钱存在你的借记卡，存一天就能获得1000积分。最后，我们会根据你存款天数算出总积分，可以送你银泰卡、超市卡之类的礼品，和理财产品比，无风险，最后你拿到手的东西价值也差不多。”工作人员说。
这位工作人员坦言，目前上级分行的考核极其严格，不仅要他们积极地拉存款补血，同时也要盯牢老储户，遇到大额取款的客户，尽可能把钱留在他们支行，千万不能大规模“失血”。
由于监管部门查处力度大，很多银行一般在个人业务上不会明目张胆地以存款送礼、积分返现等方式来拉客户，但因为目前情况紧急，有个别银行下属的支行、营业部、储蓄所实在扛不住巨大的压力，千方百计把钱留住，又巧巧地使上了这招。
而在对公业务上，这股送礼风刮得更盛。客户经理为了保证存款任务，与重要企业以及大客户之间进行年末拜访、赠送礼物、给予存款返点费等行为，已是业内的潜规则了。
揽储利器的短期理财产品穿上了“马甲”
原本银行还有一招拉存款的利器——发行短期理财产品，管理期限刚刚跨越考核时间，收益高，每逢月末、季末，这类理财产品就涌入市场。但这个花招已经被监管部门识破。目前，监管层已经叫停了一个月期限内的银行短期理财产品。但利用银行理财产品拉存款的招数毕竟太好用了，于是有部分银行为了吸储，纷纷给原有的短期理财产品穿上“马甲”，将其投资期限延长几天，然后重新发行。
11月底，投资期限在30天内的理财产品，几乎一夜间消失不见，但是，没隔多久，记者发现一批理财期限为31-40天的理财产品在理财市场上现身。
“到年底了，各大银行的揽储压力加大，银监会在此时叫停投资期限为30天内的理财产品，无疑是给银行当头一棒。”一位业内人士告诉记者，“为了生存，银行也只能‘见招拆招’了，期限31天的理财产品，总不在一个月之内吧。”
此外，出了“短期＋1”天产品出炉之后，还有一种替代品或许也能为银行解决一些拉存款的问题。
部分银行推出的滚动型循环理财产品就很受市民欢迎。记者从理财师口中了解到，此类理财产品与超短期理财产品不同，滚动型循环理财产品属于开放式理财产品，它没有固定到期日，只要是在产品开放期内，投资者都可以根据自己的意愿进行申购或赎回，只要满足最低持有份额，投资者可以随意增加或者减少投资本金。
存款波动过大将受惩罚
只要存贷比考核没有结束的那一天，拉存款也就不会有结束的那一天。尽管监管层三令五申出了不少招数，让银行不要在“存款”这件事情上耍阴招。但似乎银行总能找到化解的招数来应对。
前不久，对于银行临时抱佛脚拉存款的招数，监管部门也出了相应的治理办法，银监会对存款波动过大的银行要采取惩罚性措施。这让银行面临的流动性压力非常大。
据了解，在接下来两个月里，银行体系至少要承受8000亿-10000亿财政存款的流进流出。每年12月下旬，都是财政集中放款的时期，财政放款规模一般在8000亿-10000亿之间，2008年这一数值曾达到1.24万亿元。有机构预测，2011年年底财政放款净规模可能会高达1.4万亿-1.5万亿。
不过，这貌似充沛的流动性是短暂的。2011年一过，这部分财政放款就会被重新收走。
此前，银监会新任主席尚福林要求，各银行业金融机构要严格执行存贷款指标日均考核要求，并在对外信息披露中增加日均数据口径。
“对那些存在存贷比不达标，期末存贷比和日均存贷比差异较大，存贷款变动异常等情况的银行业金融机构，要立即整改。”尚福林在一次内部会议上表示。
（责任编辑：侯彦方）